保契大家谈丨网络互助不宜一关了之

时间:2021-03-30 19:51   点击: 次   字体:【

保契大家谈丨网络互助不宜一关了之

保契锐评

网络互助没有迎来春天。

继百度灯火互助、美团互助关停后,轻松互助、水滴互助近日也宣布关停。

互联网平台互助业务相继关停,引起了公众对网络互助的关注。

一切都有迹可循。

1月22日,银保监会有关负责人在出席国务院新闻办公室发布会时,特意就“美团关停网络互助”进行回应,认为“美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加,是其关闭的主要原因。”

整个回答用时26秒,着墨不足200字。话不多,但释放出的信号却很丰富。

1月25日,保契君写过一篇名为《一场重要发布会透出的网络互助行业新动向》的文章,从多个层面感知监管脉搏、剖析行业风向,受到业内高度关注。

其中,在研读监管部门“下一步,我们还将对网络公司做互助业务进一步的关注,了解其运行的方式和风险情况,再根据情况采取相应的措施。谢谢。”的话外音时,保契君认为:美团关停仅仅是个开始,不会是唯一一家。

只是,后续的“关停”来得太快。

巨头接连离场,留给人们的思考才刚刚开始。

两个层面吧。

第一,网络互助有风险,但也有价值。

网络互助的风险和问题,之前我们讲过太多,今天重点讲讲它的“合理性”。

一个事物从无到有,一定是因为它在某一时刻、某一阶段有其产生并存在的必要性。

日常生产生活中,每个人都面临生老病死残的风险。靠什么去解决这些风险呢?除了增强安全意识、小心行事之外,商业保险也是不错的选择。但保险是有门槛的,不是每个人都能买得起的。

于是,加入费用和准入门槛均远低于传统商业保险的网络互助便应运而生。

网络互助不是保险,法律地位也不明晰,但并不妨碍我们探讨它的存在感。

网络互助对于没有商业健康保险,大病保障水平较低的低收入群体是有吸引力的。实际上,很多白领也广泛参与其中。

客观来说,网络互助在多层次医疗保障体系的建设中发挥了一定作用,在一定程度上缓解了因病致贫、返贫等社会性问题,照顾到了商业保险没有关照到的群体。

当然,有人会说,大多数网络互助平台建立的初衷是为了寻找切入保险行业的契机。这是商业逻辑层面的分析,我们暂不做评判。

但有一点,网络互助的可持续性发展问题已成当务之急。当前的网络互助业态和生态,都略显简单和粗暴,决定了其很难长远发展下去。

有问题,去解决问题。解决问题,先找原因,再去找解决办法,这才是对症下药之道。

要给网络互助找到出路,而不是切断后路。

第二,所有金融业务都要纳入监管,网络互助也不例外。

2020年9月,银保监会打非局曾在银保监会官网发布理论文章《非法商业保险活动分析及对策建议研究》,明确指出有的网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。

显然,网络互助和人在打交道,更是和“钱”在打交道,具有“类金融”特点,应该全方位纳入监管。

网络互助作为一种新兴业态,监管部门需要系统、全面、审慎、深入地研究,尤其是其可能引发的各种风险,提前部署、及时干预,防患于未然。

围绕网络互助监管问题,今年全国两会期间,数位代表委员建言献策,,建议加强网络互助顶层设计,解决监管真空问题。一些专家结合网络互助特点和监管职责,建议把网络互助纳入到银保监会的监管中来。

大家的初衷是一致的:及时出台相关监管规范,规范经营行为,补齐制度短板,让监管和发展都有据可依,促进行业健康发展。

当前,网络互助在一定程度上超过现有的监管规则,这就需要监管机构及时与行业进行沟通,以包容的态度最大程度上实现完善规则与鼓励创新之间的平衡。比如,对行业设立准入门槛,符合要求的平台才能上线,而不是随意关停等。

当然,目前也有观点认为,水滴、轻松关停互助业务是出于上市前剥离政策风险较大的业务的考虑,为上市之路扫清障碍,这并非不可理解。

主动关停也好,被动关停也罢,根子都在网络互助行业“无主管、无监管、无标准、无规范”的“四无”境地里。

BaoQi

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